随着高净值人群规模的不断壮大，他们对财富管理的需求也日渐增加。要想实现财富的增值和传承，做好财富管理规划非常关键。

然而，对于许多高净值人士而言，在财富管理方面常常面临着诸多难题：过度自信、税务不合理、未重视对下一代的金钱观教育……

那么，高净值人士该如何做好财富管理规划？这有一份指南，以供参考。

高净值人士面临的4大问题

第一，财富规划问题。

通常，高净值人士的财富管理方式会受多种因素的影响，包括成长经历、社交圈和宗教信仰等。然而，许多高净值人士因过度自信，常会犯一些投资错误。

虽然集中投资可以让投资者变得富有，但不一定能永远保持富有。

譬如，帕特里夏·克鲁格是已故亿万富翁媒体大亨约翰·克鲁格的前妻。当她的前夫通过集中投资媒体公司来创造财富时，帕特丽夏则将大部分离婚赔偿金投资到了葡萄园中。当房地产市场崩溃时，她损失惨重，最后不得不拍卖珠宝以维持生计。

现实中，诸如帕特里夏·克鲁格因错误的投资而将财富挥霍一空的故事并不少见。

此外，拥有更多的投资控制权并不一定能带来更好的业绩。那些投资失败的人往往是那些总在不断调整策略的人。最好的方法是，明确财务目标，设置好资产管理的指标参数，然后交由专业人士进行管理，这将有助于帮助高净值人士尽量减少频繁调整投资策略的冲动。

还有一些投资者会被相对业绩表现所困，当看到其他投资人获得出色的投资回报时，会产生嫉妒和沮丧情绪，甚至怀疑自己的整体策略。事实上，相对业绩是根据适当的基准衡量一个人投资业绩的指标，从理论上讲，最佳方法是将与投资组合中所持有的资产相对应的指数进行混合。

但是大多数人喜欢用标普500、道琼斯指数等去衡量自己的投资业绩，却忽略了具体的投资组合情况。

第二，忽略对税务的规划。

很多富有家族在财务战略中完全忽视了税务规划。能否有效地将家族财富传承给下一代/受益人，是高净值人士最值得认真思考的问题之一。

另外，随着高净值人士财富的不断积累，风险敞口也随之增加。很多人不认为保险是税务规划的一部分，但做好风险管理才是超高净值人士财务规划的基石。毕竟，传统的保险范围可能会忽略某些难以投保的负债、资产和财产。

第三，遗产规划问题。

高净值人士最大的担忧之一便是如何将财产顺利地传承给继承人。尤其是对拥有3000万美元及以上遗产的超高净值家族而言，更是如此，因为他们通常需要缴纳大量的税款。

以美国为例，2021年，美国政府会对超过1170万美元的遗产征收40%的固定税，一些州还会征收州税和遗产税。

第四，忽视对下一代的金钱观和财富观的教育。

许多高净值人士一生中的大部分时间都在努力工作和创造财富，却忽略了对下一代的教育，使得子女缺乏良好的金钱观和财富观。

譬如，作为曾经美国最富有的家族，范德比尔特家族拥有著名的比特摩尔庄园及多地房产。虽然该家族的几代人在创造财富方面表现出了杰出的才能，但后代在挥霍财富方面也毫无节制，几乎将所有的钱都花费在了昂贵的奢侈品上。很快，几代人便将家族财富挥霍完了。

7大财富管理措施

第一，制定财富管理计划和目标。

高净值人士应根据目标、风险承受能力等来综合制定自己的财富管理计划。这些财富管理计划应包括退休、债务管理、税务、继承等广泛的复杂策略。譬如，自己希望达到什么目标？

第二，做好税务安排。

高净值人士可以通过投资某些类型的资产或进行特定的财务策略做好税务安排，包括设立慈善基金会、馈赠、信托等。

信托能有助于降低继承人所承担的成本，确保继承人获得应有份额。此外，信托还能规定受益人使用财富的方式和时间。目前家族信托有可撤销信托、不可撤销信托、生前信托、遗嘱信托、保险金信托、家族慈善信托等。

关于慈善规划策略，比如可利用慈善先行信托(CLT)或慈善性剩余信托(CRT)来降低遗产税风险。

另外，高净值人士还可把自己的财富传承给那些所得税等级低于自己的低收入亲属。另外，还可以设置保险信托，委托人将自身人寿保险单合并到信托中。

第三，做好风险管控。

高净值人士往往喜欢高风险的投资，包括股票、房地产、初创企业、加密货币等。对高净值人士而言，虽然增值极为重要，但当财富积累到一定程度后，更应该重视财富的保值。此时，建议高净值人士进行多元化投资，将债券、现金等纳入投资组合中。

跨资产、地域边界和行业的多样化资产也可以帮助高净值人士降低风险并产生更高的回报。一个多元化的投资组合对于任何投资者来说都是必不可少的，无论他们的净资产有多少。

此外，针对网络安全问题以及诉讼风险、隐私泄露风险等，可借助保险来防范。

还有一些健康保险，如重大疾病保险、长期护理保险、永久性残疾保险等，对高净值人士而言也十分必要。

第四，制定适当的继承规划。

一般高净值人士拥有的资产类别较多，如房产、豪车、企业、收藏品和古董、珠宝等，资产分割不均可能会导致家族成员之间的不和，企业接班计划也可能造成家族成员之间关系不稳定。因此，对高净值人士来说，遗产规划是必不可少的。

家族的掌舵人，需要与所有的继承人讨论如何分配财富，找到他们感兴趣的领域。所有的继承，必须要得到相关方的同意才能作出决定，否则可能会产生遗产诉讼纠纷。

美国拥有超高净值人士数量很多，约有40%为白手起家并拥有自己的企业。对这些超高净值人士而言，提前制定好继任计划非常重要。

第五，提前做好退休规划。

波士顿学院退休研究中心的研究人员发现，退休人员的家庭消费平均每年会下降0.75-0.80%，在退休20年后达到两位数。此外，较富裕的退休人员并不会在退休后减少开支，最富有的人每年只减少了0.35%的消费。

为保障退休后还能有一个客观的收入，高净值人士可以将钱提前存入退休账户中。例如，2022年，美国国税局允许个人向401(k)计划最多缴纳2.05万美元，向个人退休账户最多缴纳6000美元。50岁以上的人可以向他们的401(k)计划额外缴纳6500美元，向个人退休账户(IRA)缴纳1000美元。存款上限每年会根据通货膨胀进行调整。

通常401账户，可以投资资金，不能投资股票。IRA账户可投资的范围要大点，可以投资股票、债券基金等。

一些高净值人士的退休计划需要尤其考虑一些能免受大市场波动影响的良好资产规划，以及能获得稳定收入的投资。

如今，在人口老龄化和经济不确定性日益增强的背景下，许多高净值家庭的理财重点已从资本积累和增长转向财富保值。

第六，做好代际教育和财富教育。

理想情况下，遗产应保证后代有足够的金钱去创造、建立和追求自己的目标。要实现这一目标，就需家族长辈给后代教授扎实的财务知识。

父母需从小教育孩子，通过谈论自己的财务状况，看他们作何反应，这将成为他们未来如何处理金钱的基础。

父母还可以在孩子小的时候，通过削减孩子的预算，让他们学会努力学习和工作；可以建议和鼓励年轻一代在继承大笔遗产之前，先自己赚取财富；还可雇佣子女为自己工作。

富有家族还可以考虑让子女到自己的企业中工作，并将孩子们在工作期间赚取的收入，存入孩子的账户，这是帮助孩子储蓄和获得金融教育的好方法。

随着孩子进入成年期，财务教育应转移到参与财务、投资和慈善事业的相关讨论中。如果一个家族想要处理好遗产，就必须向子女传授如何处理遗产。随着时间的推移，他们会对如何负责任地管理自己的财富形成自己的观点和想法。

第七，找一个值得信赖的财务顾问来帮助你做资产管理。

一个高净值人士拥有大量的财富，让其逐一跟踪所有的资产和业绩表现可能会有难度。由此，他需要一名值得信赖的财富顾问来帮其管理资产。专业的财富管理顾问可以帮助高净值家族管理投资、规划遗产和业务继承、降低风险、处理诉讼等。

另外，超高净值家族可能需要不止一位财富管理人，具体取决于他们的需求。此外，还可以建议聘请一位兼任信托顾问的财富管理人。

（内容及观点仅供参考，不构成任何投资建议。）

（作者：foinsight/来源：家办新智点/图片：原创）